金融監管總局：鼓勵險企提供更多養老保障和跨期财務規劃服務

觀點網訊：9月27日，國新辦舉行國務院政策例行吹風會，介紹《國務院關于加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若幹意見》有關情況，金融監管總局人身保險監管司司長羅豔君表示，據統計，到2023年末，我國60歲以上人口達到了2.97億，占到總人口數的21.1%，全社會養老保障的需求巨大。黨的二十大報告提出，中國式現代化是人口規模巨大的現代化，要發展多層次、多支柱養老保險體繫，中央金融工作會議也将“養老金融”作為五篇大文章之一，要求積極發展第三支柱養老保險。

我國養老保險三支柱包括第一支柱，基本養老保險；第二支柱，企業年金和職業年金；第三支柱就是個人養老金制度和各類商業養老金融業務。保險公司提供的第三支柱産品主要有兩大類，一類是享受稅收優惠的産品，也就是個人養老金産品。這項業務是從2022年開始試點，在36個城市，每人每年可以在12000元的額度内稅前列支，目前處在起步階段。

第二類産品是不涉及稅收優惠的産品，包括年金保險、專屬商業養老保險、商業養老金等，這些産品有些是保險公司的傳統業務，有些是這兩年開展的一些試點。近幾年，保險公司積極探索服務社會多樣化的養老需求，比如，有的公司與網約車平台合作，為數萬名網約車司機提供長期商業養老保障，受到廣泛好評。

《若幹意見》提出，“大力發展商業保險年金”。我們理解，“商業保險年金”是對保險公司開發的第三支柱産品的統稱，目的是通過簡單通俗的名稱，增進人民群衆對商業養老保險以及其功能作用的了解，着力打造群衆信賴的行業品牌。商保年金與第一支柱基本養老保險、第二支柱企業年金和職業年金既有區别又有聯繫，有利于引導保險公司在第三支柱中更好發揮主力軍的作用。

下一步，我們會抓緊出台配套政策，科學界定商保年金的内涵和外延，鼓勵保險公司發揮精算技術、長期産品開發、長期資金管理等優勢，為人民群衆提供豐富多樣的養老保障和跨期财務規劃服務。在個人養老金方面，要求保險公司堅持普惠、便民的原則，開發适應個人養老金制度的新産品和專屬産品，特别是要提高投保的便利度。

在産品的形态上，支持保險公司創設簡明易懂、安全穩健、收益方式靈活的新型産品，滿足不同年齡、不同風險偏好客戶的差異化需求。鼓勵保險公司加快産品轉型，發展浮動收益型産品，通過“人身保障+保證利益+浮動收益”這樣的多功能設計，提升客戶全生命周期的人身保障和财務規劃的科學性、有效性和穩定性，讓客戶與保險公司互利共赢，實現客戶安心、公司靠譜、行業有溫度。