香港傳真 | 大埔宏福苑災後理賠之路：按揭與保險的挑戰

觀點網 香港報道 香港大埔宏福苑五級火災，8幢樓宇中有7幢均遭燒毀，目前除了安置災民、重建資金，業主面臨的按揭安排以及災後保險賠償亦受到社會所關注。

金管局總裁余偉文日前表示，大埔宏福苑火災涉及的按揭問題頗復雜，正與政府、銀行界、保險界及法律界的不同人士密切聯繫及讨論，研究如何處理。

宏福苑大火發生至今（12月12日）踏入第十七日，火災造成至少160人死亡、79人受傷以及6人失蹤，約1984戶、超過4000名居民一夜間痛失家園。

香港政府亦持續支援宏福苑居民的住宿需要，已安排超過2000個單位的過渡性房屋以及房協單位，供宏福苑居民作較長期使用。而房委會早前宣布，為受影響業主的供樓負擔，提供特别按揭貸款安排，包括容許延期償還按揭供款或本金。

12月11日，金融管理局總裁余偉文表示：“按揭方面是頗復雜的情況，我們跟保險界、法律界不同人士有密切聯繫和讨論，如何安排要視乎保險的安排如何，或之後重置安排如何，再看看法律方面的程序或問題。但銀行業已有一籃子臨時措施，包括未來6個月按揭供款可暫停，讓大家有空間可以研究往後這些按揭貸款如何處理。”

事實上，宏福苑在過去多年中有許多二手成交個案，許多業主可能已為其單位承擔按揭。金管局早前披露，宏福苑住宅按揭約有300宗，未償還貸款金額約5.4億港元。然而，部分單位因大火嚴重受損，成為已受損的抵押品，這使得小業主是否仍需繼續為這些受損單位供款的問題，引發了社會廣泛讨論。同時，保險在此事的操作亦受到關注，不少人對火險的保障及賠償處理存有疑問。

樓宇按揭保險俗稱火險，保障範圍包括火警、水災、山泥傾瀉等自然災害，甚至單位發生煤氣爐爆炸，導致整個樓宇結構出現問題。所謂樓宇結構通常包括地闆、牆身、瓷磚、原裝窗戶，以至購買物業時已有的固定裝置及設備等。

對于早前有按揭業界人士指火險保額相當于按揭額，如果最終賠償額足夠填補按揭額，業主就毋須再供款，中原集團創辦人施永青認為，言論存在一定的誤導，現實並非如此。比如新近購入宏福苑單位或做過加按的業主，即使有購買火險，仍可能需要繼續供款，因為火險賠償未必足以抵銷貸款的余額。

施永青周二（12月9日）撰文表示，保險公司要視乎實際損失程度賠償，“不是買多少就賠多少”。

他指，宏福苑8座大廈中，兩座燒通頂可能視為全損報廢，1座未受波及毋須賠償，其余5座損毀程度不一，需公證行評估實際賠償金額。

他強調，銀行要求業主購買的火險主要保障建築物結構，賠償不會超過重建費用，“如果小業主的貸款余額大過單位建築費的話，保險賠償是抵銷不了的，銀行不會容許小業主不再供樓。”

除此之外，施永青又解釋，樓價除建築費外，地價也是重要部分，因土地權益不會因火災受損，保險公司當然不會賠償。銀行要求業主為貸款買火險時，實際上包含了不會受火災損毀的土地部分，導致業主支付額外保費，這些保險公司往往是銀行的附屬公司，形成利益沖突。

保監局行政總監張雲正于日前出席活動時就大埔宏福苑火災則指出，保險公司按大埔地址在資料庫中檢視，至今找到約1800張财産及意外保險保單、約一萬張壽險保單。保險公司已開始主動接觸有關保單持有人或住戶，以檢視他們有什麼需要及提供幫助。

張雲正指出，财産及意外保險保單中，約占80%為家居保險、個人意外保險、醫療保險及家傭保險，涉及35家保險公司。一萬張壽險保單中，約有80%覆蓋終身壽險、醫療危疾險及年金儲蓄險，亦是涉及35家保險公司。由于有關保單是按地址檢視出來，壽險是以個人名義購買，最終涉及的人數與保單數目或有不同。

張雲正表示，目前保險公司已開始直接聯絡保單持有人或住戶，根據他們的需要提供幫助。鑒于涉及大火的賠償數目、恩恤金的發放及接觸人士數量變動快，甚至認為未達高峰期，相關具體數字待情況較穩定時才公布。

香港保險業聯會行政總監劉佩玲亦表示，不少保險公司于火災後已透過不同方法聯絡投保人以提供幫助，因應情況作彈性處理，例如豁免死亡證證明。很多保單屬家居财物保險，一般情況下須出示單據證明财物價值，由于單據可能已在大火中燒毀，部分公司只核對地址便作出了賠償。

承保該屋苑維修工程項目的中國太平保險(香港)早前就宣布，已完成火災事故首批共9宗家居保險的賠付工作，合共支付賠款537.2萬港元。

針對大埔宏福苑火災事故保險情況，太平香港母公司中國太平于11月28日發出聲明指，太平香港承保了宏福苑維修工程項目的建築工程全險、建築雇員賠償保險，業主立案法團第三者責任險以及财産全險、公衆責任險，並承保了部分住戶的家居保險、家傭險。太平香港将按照保險合約，堅持“能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠”的原則，強調做好保險理賠及客戶服務。

對于中國太平保險（香港）償付能力問題，張雲正稱該公司的資本水平令人滿意，保監局的工作是要令保險公司有能力應付索償，去年啟動以風險為本的資本制度，制度落實後，保險公司的資本無論質量、資産及風險配對都有所增強，而且保險有分保安排，單一事件對單一公司或保險業不會有嚴重影響。

至于標普全球評級就大埔宏福苑五級火作出評估，稱火災總保額約為26億港元，該筆費用對承保屋苑維修工程項目的中國太平保險财務影響可控。

標普維持對中國太平及其子公司的評級不變，認為集團擁有足夠的盈利能力和資本實力，吸收火災事件帶來的潛在影響。核心經營子公司仍将持續受益于母公司的隐性支持，從而支持信用狀況。

標普金融服務評級董事李昶潤預料，再保險公司的承保能力仍足以維持費率在較低水平，但由于再保險公司承擔了大埔火災大部分損失，日後個别再保險條約談判中可能有更多調整，包括再保險公司會考慮收緊條款、條件、除外責任等。相關索賠令今年保險業綜合成本率（Combined Ratio）或提高2至3個百分點，升至97%至98%。

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