宏觀調控讓樓市遇冷，房貸市場卻是你方唱罷我登場，多家銀行高調放低房貸"身段"推出新品種：從傳統的等額本息、等本遞減，到創新的雙週供、固定利率、浮動+固定利率、階段性固定利率。然而仔細分析之後，這些五花八門的產品並非都能給貸款人帶來真正的實惠。
一擁而上為哪般
十月的房貸市場可謂熱鬧非凡，建行在北京推出固定利息房貸；興業銀行出臺最新的房貸政策，突破了"購房者年齡＋貸款年限"不超過65歲的業內慣例，將其延長到了70歲；農業銀行也在成都、北京等房貸市場發展較為成熟的四個區域，推行了"置換式住房貸款"業務。同時，招商銀行推出了"隨借隨還"業務。
"從目前來看，各種房貸產品所取得的市場認可度與其宣傳的力度並不成正比。"某銀行內部人士透露，而近期房貸產品頻出的根源，表面上是為爭奪"金九銀十"黃金季節的市場份額，實際上，暗戰的背後真實邏輯是各家商業銀行對於優質貸款的爭奪。
據該人士透露，房貸業務在各家商業銀行個人貸款消費類項目中平均佔據了70%的份額。近來由於宏觀調控造成商品房交易量下滑，市場弱勢明顯，"各商業銀行明顯坐不穩了"。因此，從年初開始房貸市場就一直角力不斷。到目前為止，幾乎每家商業銀行都不止一次地推出了新的房貸產品，單就深發展而言，一年就接連推出了三個。
"每個房貸產品都要有2到3年的市場培育期。從目前的市場反應來看，商業銀行依靠某些華而不實的房貸品種對市場的吸引力並沒有起到實質作用，商業銀行單純依靠房貸產品來吸引客戶的階段到了開始轉向的時候了。"這位業內人士說。
真正省利息很難辦到
銀行爭得不亦樂乎，那麼貸款人究竟該選擇哪種貸款方式最划算呢？
前一段時間深發展的"雙週供"格外吸引大眾眼球，如果單算利息，貸款人的確可以節省大筆銀子，但貸款人要付出的代價是被動地加速了還款週期。
當貸款人選擇了雙週供，似乎每月供款額度沒有改變，但是貸款人卻被動的選擇了一年要26次供款。按月折算，相當於每年供了13個月。還款週期增加，貸款期限減少，當然利息減少。
很多銀行理財師願意推薦等本遞減法貸款，認為這樣也可以明顯節省利息。通過計算，等本遞減法的利息總和是節省了，但是貸款人到底值不值得為了節省這部分利息去選擇等本遞減呢？
舉例說明
50萬元貸款，20年240期按揭，如果用等額本息還款，每月還款3528元，總利息346890元。如果用等本遞減還款，第一個月還款4183元，總利息253048元。簡單加減等本遞減比等額本息減少利息支出93841元。
但是如果現在請貸款人簡單地計算一下利息佔本金的比例，就會發現無論哪種還款方式的總利息比都在50%以上。如果要把93841元攤到每個月也不過375元。難道貸款人真的要為了這93841元去承擔累計長達7年零7個月之久每月平均都供款在3800元以上的苦日子嗎？
通過以上的兩個例可以得出這樣的結論，那些通過數學計算得出可以節省利息支出的方法其實並不可靠。即使表面上看，利息支出可以節省一些，但實質上貸款人都要以熬過更多拮据的日子作為代價。
減服務費變相省利息
辦理銀行貸款，需要支出許多中間費用，如果能把這些省去，就等於貸款人真正得到了實惠。目前二手房越來越成為多數購房者的首選，這部分購買者多是為滿足自住需求，所以不斷上升的房價更是讓按揭成本水漲船高。民生銀行新推出的"直客式二手房按揭"，就實現了節省中間費用的目的。
民生銀行在北京正式推行"直客式二手房按揭"，貸款人在辦理二手房按揭時，不但手續簡便許多，服務支出也大為減少。以客戶購買一套70萬元左右的二手房為例，按揭8成，在銀行直接辦理按揭的情況下，可節省高達2萬元的各類服務費用。
舉例說明
張女士購買位於崇文門，建成年代為04年的兩居室一套，建築面積88平米，購置價74.8萬元，客戶與賣方在銀行申請二手房按揭貸款。評估價格為68.64萬元，最高貸款為8成，借款人首付19.8萬元，其餘55萬元採用按揭方式，貸款期限30年。
如果採用一般二手房貸方式，客戶需支付：房屋中介費用(信息諮詢費：2244元；貸款代辦費：2500元-3000元)；律師費(1100元)；保險費(7561.4元)；評估費(1650元)。共需支付1.5-1.6萬元。採用民生銀行直客式二手房貸，如果客戶與賣方是自行成交，則上述費用可全部免除。如果是通過中介撮合成交，也至少可以節約1萬餘元。
掌握主動權很重要
只要貸款人能夠掌握更多的貸款期限、還款方法的主動權，就可以通過合理規劃實現節省利息的目的。
浦發銀行在北京推出了"萬能式"個貸還款的新業務，它包含了兩大類六種還貸方式，除了等額本息、等額本金、分期付息以及一次還本付息這些常見的方式外，還增加了本金等額遞增、本金等額遞減等方式。客戶在還款時，可以結合當前的經濟實力、還款能力，將整個還款期間分為最多8個還款段，自主確定每段時間內的貸款金額、貸款期限和還款方式。
舉例說明
李先生購置80萬元的房產，考慮到現在的經濟實力、現金流和未來的薪資水平，他最多可承受月供4000元。李先生申請的是50萬元20年房貸，他可採取：第一階段，還款前3年，固定本金1000元/月；第二階段，中間8年，固定本金4000元/月；第三階段，最後9年，固定本金740.74元/月，本金還款隨貸款期限的增加而逐漸減少。
浦發負責該業務的經理稱，對於每個家庭來說，購房都是筆很大的開銷，但是在貸款上一直缺乏自主的權力，讓購房者在眼花繚亂的房貸中真正地選擇一款適合自己的還款方式並不太容易，浦發行這次對還款方式的巨大改變就是讓客戶可以做到"我的貸款我做主"。