觀點地產網 如果說2013年是互聯網金融興起的元年，那麼2014將註定成為“互聯網+”與“金融+”跨界的起勢。
互聯網金融在經歷了一年多的跌宕起伏，終於進入到金融機構和監管的視野，未來的投資者的理財投資意識也越來越強。
據波士頓諮詢公司在一份報告中指出，預計到2020年，中國通過互聯網金融實現的資金投資、理財覆蓋率將會從目前只佔人口的3%增長到25%-30%。
在互聯網金融的風口下，找銀子順勢而起，自2014年8月8日上線運營，累計交易額已突破10億元。
據找銀子創始人、CEO馬順透露，未來一年能不能做到30-50億元規模還需要看大環境，公司在行業裏屬於第二梯隊領先、第一梯隊末尾的位置，正從第二梯隊向第一梯隊發起衝擊。
對於未來發展，馬順信心滿滿：“找銀子的目標和定位是要做強抵押類的房產抵押類的第一理財平臺，我們會專注於很優質的、有很強抵押資產的理財，規模上來看，計劃未來的一個自然年度裏可以做到大概30個億的規模。”
認清現實才能更好地出發。馬順坦言，儘管基本沒有盈利，處於微虧的狀況，但是現在找銀子沒有以盈利為目標，主要是要先覆蓋優質的目標用戶。
據馬順介紹，找銀子的客戶羣體非常廣泛，門檻也很低，投資者只需100元就可以進行理財。
馬順表示，實際上找銀子是連接了兩頭，一頭是連接了融資，借款人以小微企業為主。當然還有個人投資者，主要是為企業的經營週轉融資。
然而，當前互聯網金融的風險是不可忽視的部分。馬順表示，金融行業肯定是有風險的，金融就是使價值在不同空間和不同時期轉換，有很多不確定性，不確定性也就是風險。
不過，馬順認為這種風險是可控的，首先在整個行業裏沒有人提這種操作性風險的時候，找銀子率先提出雙重託管，讓第三方來管錢，還有律師事務所進行資產調查。
其次，選擇抵押的資產是優質的，就是房產抵押的資產，這個風險很低，沒有人會貸款一百萬後放棄兩百萬的房子跑路。
關於近兩年來的關鍵詞“眾籌”，馬順認為下一步互聯網金融和房地產開發中，“眾籌”是很重要的方向。互聯網和房地產開發的理財產品實際上在演變，它肯定會跟眾籌結合，以更好地服務於房地產開發商的客戶。
以下為觀點地產新媒體專訪找銀子創始人、CEO馬順先生及聯合創始人、COO楊東先生實錄：
觀點地產新媒體：您當初是怎麼想到要創辦找銀子這個平臺？
馬順：2000年大學畢業以後，我在找銀子之前有三次工作經歷，都是相對比較失敗的。
從2006、2007年開始，我們就嘗試了把金融，特別是Mortgage（抵押貸款）這種服務放到網上，是真正最早開始把金融服務互聯網化的那一波人，這是我的從業經驗。2013年之後我組了一個團隊，2014年初的時候正式籌備，做了找銀子。
我們看到互聯網的大趨勢，以後什麼都是聯網的，特別是像金融服務這個領域。什麼東西最適合在互聯網上共享呢？資金。什麼東西共享創造資源最大？就是錢的共享。
經濟總的來說就是資源的有效配置，餘額寶讓大家在手機上也可以理財，實際上它本身沒有太多的技術創新，但是有模式創新。另外還有微信紅包，使所有的用戶都知道，我在手機上轉錢太方便了，大大促進了移動支付的普及和滲透，這時候就是互聯網金融爆發的前夜。
50萬放在銀行帳戶可能只創造大概1-2個點的收益，要放在找銀子就是10%的收益，這就是為什麼我們做互聯網金融，這是很好的事情，為整個社會創造價值，同時為參與者創造更多價值。
觀點地產新媒體：從創辦到現在是盈利的嗎？
馬順：現在沒有以盈利為目標，基本上打平、微虧的狀況，現在主要是要先覆蓋優質的目標用戶。
觀點地產新媒體：找銀子的收益模式是怎麼樣的？
馬順：基本上是在融資端獲取2到3個點的服務費。
觀點地產新媒體：找銀子的服務對象主要是個人投資者，還是開發商？
馬順：找銀子實際上是連接了兩頭，一頭連接了融資，借款人以小微企業為主，當然裏面還有個人投資者，他們主要是為企業的經營週轉融資。
但我們跟別的平臺、別的企業不同，我們要求中小企業提供房產來為借款提供抵押擔保。需要借錢的是中小企業，把錢借給他們的是有投資和理財需求的，我們稱之為理財客戶，這些都是以個人為主。
觀點地產新媒體：具體的操作是什麼樣的？
馬順：舉個例子，楊總開了個公司，他需要資金週轉，如果找傳統的金融機構，在時效性方面可能不夠，假設三天就需要用錢，銀行可能要15天或者一個月才能給他。
找銀子這種非銀行金融服務機構會幫他找到個人投資者，另外還會找一個公司來為個人投資者提供擔保，如果借款人不還錢，這個公司來替他還錢，接着這個公司會去找借款人，借款人得把房子抵押到公司名下。
我們會找專業的公司，比如說中金投，把房產押給中金投，中金投會為這筆借款進行擔保，一旦借款人不還錢，中金投會立馬還錢給投資者，剩下的事情就是中金投去處理，我們就是一個平臺，把大家撮合放在一起。
觀點地產新媒體：現在的交易額有多少？
馬順：累計交易額剛剛突破10個億，在行業裏屬於第二梯隊領先、第一梯隊末尾的位置，正從第二梯隊向第一梯隊發起衝擊。
觀點地產新媒體：互聯網金融大環境是怎麼樣的？
馬順：細說到P2P理財這個細分市場，現在是進入了一個整合和穩健發展的階段。
2013、2014年是這個行業的啓動期，有很多機構、公司，不管有沒有金融服務的背景、團隊或資源，大家都湧進來。到了現在，互聯網金融還是要有金融服務，需要有專業服務能力的團隊和技術經驗去支撐，對中小企業金融服務和房產抵押貸款領域有專業經驗、有互聯網運營的專業團隊現在開始嶄露頭角。
觀點地產新媒體：有沒有中小型的房企找你們做融資？
馬順：有，但我們暫時沒有做，還不提供房地產開發的貸款。房地產開發商這一塊，我們現在跟實地地產在合作。
客戶來交誠意金，從合規性來說，提前收誠意金是有些問題的，但是這些客戶非常認可他們的產品，也願意提前以某種形式鎖定優惠，我們就跟他們推了一個5年期的理財計劃，針對實地地產購房的客戶，在我們這買一個5年期的理財產品後，就可以在實地那享受折扣，折扣力度很大，這是我們跟地產開發公司的理財創新，是互聯網理財和房地產開發、客戶拓展結合的一個小嚐試。
觀點地產新媒體：這跟房產眾籌有什麼區別？
馬順：從某種意義上來說，我們是提供了眾籌相關的功能，但沒有歸到眾籌裏去，下一步互聯網金融和房地產開發、眾籌可能會是我們關注的一個方向，但目前為止還沒有真正地去做成一個實物權利或者股權權利的眾籌。
互聯網和房地產開發的理財產品實際上在演變，肯定會跟眾籌結合，以更好地服務於房地產開發商的客戶。
觀點地產新媒體：找銀子的APP上可不可以直接實現這種融資？
馬順：我們暫時在APP、網站上都只能實現理財的需求，融資需要走到線下。
觀點地產新媒體：這種P2P有沒有什麼風險？
馬順：金融行業肯定是有風險的，金融做的就是價值在不同空間、不同時期的轉換，這裏面有很多不確定性，不確定性也就是風險。
我們的邏輯是管理風險，P2P行業在不同的細分市場、不同的資產、不同的資金去向上有不同的風險。整體來說，這個風險是在一個可控範圍內，風險定價就是在這當中創造的價值，為理財客戶、為融資客戶創造的價值收益大於風險不確定性所帶來的損失，整件事情就是正向的，從經濟回報上說就是正向了。
P2P要考慮到的風險是幾個，第一要摒除掉一種系統性風險或者操作性風險，這是平臺自身的。再往下的是資產的風險，我認為這是個案的風險，是風控能力的風險。
第一，整個行業裏沒有人提這種操作性風險的時候，我們找銀子跳出來提出雙重託管，讓一個很強的第三方來管我們的錢。第一條，先自己主動要求進行資金託管；第二條，通過律師所把資產調查清楚，這樣操作合規方面的風險就很低了，幾乎沒有。
第二，我們選擇了獨特的資產，就是房產抵押的資產，這個風險是很低的。
觀點地產新媒體：為什麼說房產抵押的資產風險很低？
馬順：北京的客人來找我們借錢，假設他要借100萬，需要拿值200萬的房子抵押。他為了這100萬，不要200萬房產的可能性非常非常低。
北京這樣的一線城市房價不會很低，而且很穩健，並且我們每三個月都會去觀察房價，有波動的話我們就需要客戶提供更多的抵押。
我們選擇像中金投這樣的上市公司合作，他們在北京做房產抵押的業務，風控能力已經獲得市場認可。房產本來就很值錢，加上中金投的操作非常嚴謹、非常規範，風控控制得比較好，借款不能按期償還的風險就很低，找銀子就是一個強抵押優質資產的理財平臺。
觀點地產新媒體：業務只在北京嗎？其它地方有沒有？
馬順：資產端的業務，也就是借錢的業務目前只在北京，不過我們有計劃向一線城市拓展。理財客戶方面沒有地域的限制，只要是大陸用戶都可以。
觀點地產新媒體：投資者投進來之後，回報週期是怎樣的？
馬順：從15天、30天，三個月、六個月的都有。
觀點地產新媒體：現在不少開發商也在做這種互聯網+金融的模式，對找銀子平臺有什麼影響？
馬順：房地產開發本來就是一個資金密集型的行業，因為土地、建築都是需要大量資金的，原來的傳統開發商融資渠道無非就是銀行、信託，還有一些資管機構，大的房地產基金等等幾個渠道。隨着互聯網金融的發展，客戶直接參與到房地產眾籌是一個大的方向。
以後房地產開發有可能平臺化，因為現在建築商就是平臺化的，由開發商來整合建築商、材料商這些內容。
下一步房地產開發商會變成一個項目管理公司，就像基金裏的GP，每一個買房人就是LP，認購房子然後給一點管理費。這個房子造出來以後，如果比旁邊的價格都要高，有人來買，有溢價，再給一些分成，這就是下一階段互聯網金融跟房地產開發的一個結合。
但房地產開發週期長，產品複雜，能這麼做的必定還是少數。我們看到有一些項目，比如說一些很標準化的、理財性的房地產開發項目，例如酒店式公寓，價格可以很標準化，大家可以參與。大宗資金的項目，採用眾籌方式的話，專業度很高，涉及的金額和人都比較多。
觀點地產新媒體：找銀子未來有什麼具體的發展目標？
馬順：我們現在的目標和定位是要做房產抵押類的第一理財平臺，專注於很優質的、有很強抵押資產的理財，計劃未來一個自然年度裏可以做到大概30個億的規模。
楊東：具體金額還要看大的環境，未來一年監管會趨嚴，還要看互聯網金融對用戶的普及程度。很多人覺得2014年做到10個億是一個很大的數字，但是我們做到了，現在我們判斷30-50個億是一個很大的數字，但到明年，這個數是大還是小要看大環境。
觀點地產新媒體：您剛才講互聯網創新，現在互聯網最大的創新在哪裏？
馬順：互聯網創新首先是模式的創新，互聯網其實是應用基礎層面的東西，對一般用戶來說，就像iphone一樣，後面的技術可能有很多的創新，但是對我們來說最大的區別是輸入模式和交互模式。原來是一定要數字鍵盤按的，現在是在屏幕上按就可以了，原來一定是需要敲字的，現在可能用siri，用語音就可以互動了。
回到互聯網金融領域來說，最重大的還是模式創新，可投資金額10萬-100萬的客戶，他們原來的投資渠道是很少的，後來有了餘額寶，可以拿到4%到5%的利息，但實際上做的還是一樣的事，只是通過一種創新的模式提高了效率，給用戶更高的收益。
還有一些技術創新，比如說找銀子的核心競爭優勢也在這些方面，第一，能夠識別優質的資產，識別優質的借款人；第二，能夠通過技術手段滿足客戶，無論是投資100萬還是30萬，都能滿足。
我們有一個資產配置系統，也是找銀子的一個特色，叫銀主定製，即額度和期限都可以自己定製。
找銀子首先做的是模式創新，然後在模式創新上有一些技術創新。其實就是向uber學的，它有一套算法，確保你一定能打到車，無非就是價格高低、時間長短問題。我們現在背後也在進行大量的研發，做這樣的東西。
這套系統就跟股票的交易系統一樣，要能夠很快速地做到理財資金和借款需求的匹配，這個事情原來是要很大的交易所才能乾的事情，現在像我們找銀子就能做這樣的系統了，這也是技術創新。
我們這個互聯網金融平臺也用上了類交易所級別的交易軟件，這都是創新，也是大數據等方面的創新。