王雨涵：深圳飛燕貿易公司副總經理、合夥人，註冊會計師，資深職業經理人。
理財原則
提倡靈活理財、流動理財概念，優先投資債券基金，重視投資方式的載體市場容量，認為偶然投資一套房產也是普通市民的合理選擇。
幾年來，我對自己的理財狀況還是比較滿意的，說到底還是做到了靈活理財，與時俱進。首先，想要“理財”，至少得有個前提是“有財可理”；如果手裏就幾萬元錢，想着幾份買股票、幾份買債券，純粹是浪費時間，得不償失。我一般以“50萬元現金資產”為界限，擁有50萬元以上現金才去想如何安排，50萬元以下則乾脆全部存銀行。
優先債券基金保留一定存款
其實，即使打理50萬元以上的資產，也是一個流動過程，很難說清楚我自己的原則。我通常的做法是優先基金債券，留足銀行存款，最後才是股票或外匯。如果手裏有了50萬元現金，我會根據當時行情購買30萬元的債券與基金，基本是對半分。之後，我留下約10萬元的現金存3年到5年的銀行定期存款，再留5萬元現金以備不時之需。剩下的5萬元則可以參與股市或者匯市，但一般不同時操作，以免分身乏術；如果當時的股市與匯市都不景氣，則不進去。
如果不湊巧，我手裏雖然有50萬元現金，卻剛好所有市場都不景氣，我也會考慮購買一套中小面積的商品房，擇機而動，要麼出售，要麼出租。
實際上，如此投資，我操作過兩次，出發點很難說是否正確，但萬變不離其宗，點滴經驗卻值得與大家分享。我曾先後在東山區投資過兩套單體樓的住宅，都在一年內出手，每套賺了八九萬元。
房產投資應以兩年為界
我認為，首先，購買50萬元總價以下的市區中小面積住宅應是大原則，既利於出租，也利於出售，自己住也方便。再者，如果計劃買後出售獲利，一定要在兩年內出售，千萬不要等到房子“人老珠黃”再拿到二手市場上去折騰，如果超過兩年，乾脆就不要賣了，以出租收租為宜。
最後，當市場價上升到我們當初的投資價的15%的時候，就可考慮出手，等到上升到25%以上就一定要出手。
其實，觀察我們附近依靠房地產賺到錢的朋友也都是這樣操作的，而且，他們中的有錢人一般都在一處樓盤購買多處房產，而非分散購買多個樓盤的房產。當然，偶然投資一套房產也是普通市民的合理選擇。
讀者問答
理財版編輯：
我們夫妻二人月收入合共8000元，月生活支出2000元，未來5年後有生子女的計劃。兩人保險費支出每年5000元，已買10年，要供20年。現住市區房改房一套約值15萬元，另外剛購買一套約值40萬元的市區內商品房，月供1500元，20年供完。另外有定期存款10萬元。現計劃再買一套65萬元的市區商品房，請問是否合適？廣州讀者
理財顧問：劉向東
財務狀況分析
1.該家庭具備穩定的經濟基礎。現有存款資金10萬元，房改房一套15萬元，在供房產一套40萬元，總資產超過65萬元。
2.家庭收入主要依靠固定收入8000元／月(即9.6萬元／年)，屬城市中等收入水平。而日常生活費用2000元／月，供樓1500元／月，保險支出5000元／年。家庭支出總額將超過4000元／月(假定為4.8萬元／年)。在不買房的情況下，家庭年資金沉澱為4.8萬元，佔總收入的50%，表示有拓寬投資渠道的能力和必要性。
3.假如再買一套65萬元的市區商品房(假設120平方米左右)，仍以按揭貸款20年分期還款方式供樓，除三成首付款外，每月供款額約為3500元／月。
綜合理財建議
1.暫時不具備繼續購置房產的能力。現階段的家庭支出(4000元／月)已達到收入水平的50%，再購置新房則每月支出總額將超過收入總額的90%，很容易走進入不敷出的困境，而且現有存款資金也不足以支付購房首期款項。同時，根據近年來的總體走勢情況看，以此作為投資增值方式將有較大的風險。
2.建議入住目前正在供款的新屋，同時將房改房出租(假設租金為500元／月)，增加家庭經濟基礎積累。
3.保持5萬元左右的基本存款儲備。剩餘存款資金可以購買債券或基金等略高於存款收益的投資項目，若有合適的小本生意投資項目也可以考慮，如無生意經驗最好找人合夥；介入股市則應慎重衡量。5萬元存款最好選擇一種投資方式，分散投資容易得不償失。
4.由於每年資金沉澱比較大。從今年起，可根據當年行情將沉澱資金追加到基金與債券投資中去，每年約4萬元。
5.每月2000元的生活費對於大城市的兩口之家來說未免太低，建議建立“家庭消費”基金賬戶，每年拿出8000元或作提高生活質量之用，或作未來子女教育之用。